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    貸款知識

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    【信用貸款類】

    小額信用貸款 針對一般民眾貸款的廣泛名稱,以信用作為借貸依據,相對利率較高,隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度,一般而言,軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及低負債的民眾較容易申請成功,貸款額度也較優惠。
    本金平均攤還法 每月償還不含利息在內的借款金額即為本金,而本金平均攤還法的利息計算方式則以貸款的金額扣掉已償還的本金餘額來計算,初期繳款的金額會較高,但繳款越到後期則會隨著本金的償還,需支付的利息也會逐月減少,相對的還款金額也會逐漸降低。
    循環信用 循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時,可使用循環信用功能,依各銀行規定而不同,計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上所列之「最低應繳金額」,償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。
    信用額度 信用卡的信用額度即是消費額度,也是所謂的循環信用額度。銀行會依據個人提供的財務能力、信用記錄等資料,設定信用額度。在信用額度內可刷卡消費,並享有循環信用的付款便利。
    現金卡 是一種小額無擔保放款的金融商品,為銀行提供給客戶緊急現金使用的產品。一般現金卡最高使用額度為三十萬,動用時才會計算利息,還款或是不動用,就不會有利息產生。
    預借現金 信用卡公司所提供的小額資金借款服務,主要為提供卡友資金週轉運用。

    【房屋貸款類】

    一胎房貸 一胎房貸是指在房屋本身沒有任何貸款的情況下跟任一家銀行貸款,稱為一順位貸款,即一胎房貸。
    二胎房屋貸款 指房屋貸款戶再把房子拿去向另一家銀行抵押貸款,但由於第二順位抵押的貸款銀行債權清償只能排在第一家銀行之後,銀行承擔的風險很高,所以利率比一般房屋貸款高一些。
    土地代書 泛指委託辦理土地登記的代理人,專門接受房地產權利人及義務人的委託,代辦申請土地登記移轉之業務。隨著民眾的需求增加代書所提供的服務範圍也變得相當廣泛,舉凡買賣契約書簽訂、房屋條件之斡旋、不動產稅務的申報、監證或公證之申請、不動產權利登記之申請以及房屋租賃等等事項均可涵蓋在內。
    房貸寬貸期 由於房貸金額通常較為龐大,分期還款的年限也較長,一般銀行會在房貸初期給予所謂的寬限期,在此寬限期限內借款人每月僅需繳付貸款利息不還本金。
    查封 民眾向銀行貸款並用房子抵押給銀行,但到還錢期限時,仍無法還清債務,銀行會向法院聲請本票裁定或支付命令,等法院判決確定後,則可進行查封,查封代表房子被「限制處分」,不得再做買賣過戶、設定等行為。

    【汽車貸款類】

    汽車貸款 汽車貸款分為原車融資及銀行汽車貸款,原車融資即為拿自己沒有貸款的車子去向融資公司或銀行貸款,而銀行汽車貸款有分為原車融資和平轉、轉增貸以及新車貸款,國產轎車、進口轎車、各型商用車皆可貸,已有貸款也可再增貸,為周轉資金者常用之貸款方式。汽車貸款由於有擔保品,所以申辦較信用貸款容易及彈性,需要的申辦資料也較少,相較於其它貸款方式較無多餘的設定費、帳管費、手續費等支出。汽車貸款申請時不需要留車,可以在享有貸款時還可同時擁有車子,並且也較不需要一些擔保人或是擔保品,但適時會依照申辦人的基本狀況而定,所以在急需周轉資金或是要投資時,申辦汽車貸款也是選擇之一。
    法拍車 「法拍車」,即是原來車輛的所有人,以車為抵押,向金融機構貸款,若車主無法償還所貸款的本金利息,經金融機構催繳仍無法償還者,即會遭到依法強制取回的命運。而遭強制取回之車輛,依法施行公告拍賣。
    原車融資 指的是貸款人名下已經有汽車,但是沒有貸款,而以汽車動產做為擔保品向銀行貸款。
    復額車貸 車主已向銀行辦理過車貸並且還款達一定期間及金額,即可申請辦理復額車貸,將汽車貸款額度回復到原來的額度,可分期繳付。

    【企業貸款類】

    企業貸款 企業貸款指企業法人代表或企業股東用個人或他人的資產作為抵押,向銀行借貸部門申請用於補充企業流動性資金周轉擴充資本,購買資產等用途的貸款。企業申辦時會需要公司相關營業狀況資料、公司相關負責人之資料以及公司報稅資料401表財務報表等,做為銀行是否申貸之參考資料。
    微型企業創業貸款 為重振創業精神,協助中高齡失業者及婦女創業,以安定其生活,中小企業處於92年1月22日開辦微型企業創業貸款〈以下簡稱微創貸款〉,結合創業技能訓練及創業諮詢、輔導服務,擴大職能創業及微型企業創業,鼓勵中高齡失業者及婦女開創事業第二春。微創貸款額度最高為100萬元,採3%固定利率,另銀行補貼息部分由勞委會就業安定基金支應,貸款對象為年滿45歲以上至65足歲,申請本創業貸款計畫時,正依法辦理登記或登記設立未超過1年之微型企業。貸款用途包含購置廠房、營業場所、機器設備或營運週轉金,若擔保品不足可由中小企業信用保證基金提供最高8成之信用保證。
    微型創業鳳凰貸款 為提昇我國婦女及中高齡者勞動參與率,建構創業友善環境,協助發展小型企業,創造就業機會,提供創業陪伴服務及融資信用保證專案。實施對象:年滿20至65歲婦女或年滿45至65歲國民,曾參與創業技能培訓、創業研習課程或創業諮詢輔導,經審核具有創業潛力者及創業未滿兩年者。所創或所營企業辦有營利事業登記,或符合商業登記法第4條免辦理營業登記但須有稅籍登記者。
    機器融資 銀行會依照申請者的行業生財器具進行估價,一般銀行願意承做的機器融資,會針對易轉手且廣泛使用的機器設備,譬如說怪手、挖土機或是高價醫療設備及各行業的模具生產設備。

    【債務管理類】

    協商 協商就字面的解釋係指雙方經過共同商量,取得共識並實行之。
    查封 民眾向銀行申請貸款時將房屋抵押給銀行,遇到無力清償債務時,銀行將會向法院提出聲請支付命令或本票裁定,待法院判決結果確定後,則可對債務人進行房屋查封,經查封後不得做任何買賣、設定及過戶等行為。
    拒絕往來 一年內發生存款不足退票,未經辦理清償註記達三張,票據交換所即通報其為拒絕往來戶。拒絕往來紀錄自三年,需拒絕往來期間屆滿,或於屆滿前對於構成拒絕往來及以後發生的全部退票,皆辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記者,均得申請恢復往來。
    強制停卡 信用卡延遲繳款超過一個月,發卡行會先將滯繳紀錄報備聯合徵信中心,如果你沒有按月繳交最低應繳金額,銀行會按月催收並加罰滯納金,若經銀行催收三個月後,你還是未繳款,發卡銀行便會「強制停卡」!
    強制執行 債務人不履行義務時,則經由債權人之聲請,取得執行名義後,透過國家公權力的運用,強制義務人履行應盡的義務,即為強制執行,例如:法院判決查封拍賣不動產或通知第三人執行強制扣薪三分之一,即是將債務人財產用來償付債務。
    負債比 負債比=負債總額/資產總額 負債比能夠算出您的負債佔總資產的比例,當您向銀行申辦各種信用卡或貸款商品時,銀行會立即查詢您的負債比例,若負債比過高時,銀行承辦的意願也會降低。
    負債比 負債比=負債總額/資產總額 負債比能夠算出您的負債佔總資產的比例,當您向銀行申辦各種信用卡或貸款商品時,銀行會立即查詢您的負債比例,若負債比過高時,銀行承辦的意願也會降低。
    呆帳 在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:
    一、 債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。
    二、 擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。
    三、 擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。
    四、 逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。
    整合負債 整合負債就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。
    信用瑕疵 凡有退票、遲繳、銀行拒往、停卡、當保證人等,而直接、間接導致信用不良者,均屬於信用瑕疵範圍,此記錄會跟隨著時間和瑕疵人的處理而改變記錄,與銀行協調解決是必要的。
    一、 逾期、催收、呆帳紀錄:從清償日起揭露三年。 但呆帳紀錄:從轉銷日起揭露五年。
    二、 破產宣告紀錄或清算裁定註記:從宣告之日或裁定開始清算日起揭露十年。
    三、 更生註記:從更生方案履行完畢日起註記四年,但最長不得超過法院認可更生方案之日起十年。
    四、 退票:從退票之日起揭露三年。 拒絕往來之紀錄:從通報之日起揭露三年。 但已清償者,並辦妥註記者,自辦妥清償註記之日起揭露六個月。
    五、 信用卡強制停卡:從停卡發生之日起揭露五年。 但已清償者,從清償之日起揭露半年。 未清償者,從停卡發生之日起揭露七年。
    六、 信用卡戶之繳款資料:從繳款截止之日起揭露一年。
    信用破產 法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。
    更生 按「消費者債務清理條例」§3規定:「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者,得依本條例所定更生或清算程序,清理其債務。」更生乃透過各地法院之認可,至少3個月給付一次以上之分期清償方法,但自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾6年,但有特別情事者,得延長為8年。

    【其他金融類】

    本息平均攤還法 每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。
    鑑價 鑑價是指融資者委託專業估價人員對其財產進行價值的評估,針對其貸款申貸所附相關之動產、不動產,乃至週邊資源、生活機能、運輸工具、商機價值、未來期望潛力、市場趨勢等,進行全面性的專業調查與評鑑,是申辦貸款徵信中重要的一環,對於融資的取得具相當程度的決定性作用。
    徵信 銀行在處理貸款案件時,會有一徵信過程,銀行依貸款申請人個人基本資料向聯合徵信調閱申請人過往的銀行往來紀錄,看申請人是否有信用卡遲繳、強制停卡等不良記錄,做為銀行核貸與否及核定利率、額度的參考,此一過程即為徵信。
    信用評分 信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。
    聯合徵信中心 全名為「金融聯合徵信中心」joint credit information center,銀行在處理貸款案件時,會有一徵信過程,銀行依貸款申請人個人基本資料向聯合徵信調閱申請人過往的銀行往來紀錄,看申請人是否有信用卡遲繳、強制停卡等不良記錄,做為銀行核貸與否及核定利率、額度的參考,此一過程即為徵信。 可參考相關字詞:信用瑕疵。
    對保 辦理貸款,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。
    違約金 信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額,則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額,為避免對持卡人負擔過重,金管會已要求信用卡發卡機構,自民國99年10月21日起考量平衡原則,採固定金額計收,最高連續收取期數不得超過三期,並於100年1月4日達成共識,將於100年3月底前完成調整措施。
    票貼 憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。
    退票 指到期日當天,支票存款不足,無以支付票據面額的存款。
    保單借款 保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。
    假處分 假處分是保全程序中的第二種保全方法,依民事訴訟法第五百三十二條的規定,專供「債權人就金錢請求以外的請求,欲保全強制執行」所使用。法條中所稱的「就金錢請求以外之請求」,是指所要求法院給予保全強制執行的標的,不是屬於金錢或者可以變易為金錢的請求。因為要保全的是金錢或者得易為金錢請求的強制執行,有假扣押的程序可以利用,不可以聲請假處分。至於「金錢請求以外之請求」的範圍並沒有限制,包括對特定物的請求、行為或者不行為的請求。都可以作為假處分的標的。
    假扣押 債權人避免債務人脫產或妨礙強制執行,因此為訴訟尚未確定前,事先聲請法院准予查封債務人財產之保全措施。即是暫時查封債務人財產並禁止其處分之意。
    帳戶管理費 銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。
    擔保品 申請貸款所抵押的有價物品,衡量的依據在於物品的價值、變現性、折舊率等。
    連帶保證人 按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

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