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    負債整合

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    負債整合

    【易償好貸 - 甚麼是負債整合?】

    負債整合又稱為整合負債,就是將你的信用卡、現金卡、車貸、信用貸款等利率較高的負債全部整合到某一間銀行或金融機構,透過申請辦理的方式來降低每月的利息及月付金,目的則是借低還高,讓債務人減輕負擔,也省去多家銀行繳費的麻煩。

    【汽車貸款 - 優點說明】

    1. 降低月付金:有效降低每月月付金額及利息支出,靈活運用資金變多,生活品質也可望提升。
    2. 繳款時間點統一方便:若有多家債權銀行,繳款日期不一,避免苦記多家銀行繳款日期,整合負債後只需牢記一個繳款日期,不但省時省力,方便又快速 。
    3. 信用維持:不影響本身信用評分,毋須擔心信用瑕疵與信用破產。

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    【特色說明】

    當你每天都在擔心下個月繳款日的來臨,你的收入和債務已無法平衡造成財務困難,也就是說您的生活壓力十分龐大,進行債務整合,將可以大大幫助您改變現況。

    一般來說,以下是最需整合負債的四種情況:

    1. 擔心信用破產,名下財產被查封: 若你仍希望與銀行持續打交道,建議可先藉由整合方式讓每個月負擔別那麼重,之後還有機會和銀行貸款。
    2. 銀行強制扣薪: 銀行不僅會扣光債務人的存款,甚至開始扣除你每個月的薪資,已嚴重影響到家庭的生活品質。
    3. 帳單金額來自高額循環利率: 有些人的帳單只繳最低應繳,每個月利滾利,沒想到原本應該繳的款項延至下一期,等於同意啟動循環利息,這會讓債務愈滾愈多大。
    4. 薪資入不敷出,支出大於收入: 一般來說,每月帳單金額大於薪資2/3,就形成了財務危機,這時提早處理是最好的選擇。

    【申請整合負債條件】

    一、年滿20歲

    貸款屬於民事行為,若未滿20歲則不具備完全行為能力,所簽署的文件不具備法律效益,因此債務整合條件是申請人必須年滿20歲或未滿18歲但已婚者才能申請辦理。

    二、收入穩定

    貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況,因此貸款人的職業、收入、在職年資、負債、聯徵紀錄等,都是銀行考量的因素,而銀行當然會希望客戶在貸款的期間能按時繳款,若職業及收入穩定的話,債務整合自然容易申請得下來!不管申請任何貸款,最好工作年資能滿半年以上,並在申辦時檢附薪資或是財力證明,才有機會贏得銀行的信任。

    三、負債比必須在月薪22倍以內

    負債比計算公式:「無擔保負債/月收入」金管會規定,貸款不能超過申請人月收入的22倍,如超過這個比例,就容易被視為高風險客群,因此銀行也常以此當作婉拒的理由。申請整合負債條件的原則是不能超過月薪的22倍,假設你月薪是5萬元,本身負債已經有80萬,那就只剩約30萬(5萬x22倍-80萬)可以貸款。

    四、信用評分不能低於平均值

    信用分數高低,關鍵在於下列6項因素:
    1. 聯徵信用查詢紀錄:近期銀行查詢次數越頻繁,代表資金需求迫切,信用分數越低。這個部分,建議大家可以去申請『自然人憑證』,有了自然人憑證,您可以自己送聯徵,自己查信用記錄、可貸金額,不會被算在聯徵紀錄中。(往年信用歷史長短:如使用信用卡及貸款開始的時間。越早有信用歷史,銀行可參考的數據越多,信用分數愈高。)
    2. 延遲繳款紀錄:延遲次數愈多,信用分數越低。
    3. 個人負債狀況:負債總額越高,信用分數愈低。
    4. 使用循環利息的頻率與比重:如果長期使用循環信用長達半年以上,信用分數愈低。
    5. 月光族:很多年輕人習慣在下個月發薪之前把錢全部花光光,存款低於5千元的通稱月光族。因為還款能力會遭到質疑,所以月光族也是銀行常婉拒的客戶之一。
    6. 銀行小白:銀行小白紙的是沒有信用記錄的人,這樣的狀況,也是銀行常婉拒的客戶之一。

    【如果真的遇到債務整合的問題仍無法解決怎麼辦呢?】

    其實不用太擔心,現在有許多政府合法立案的貸款顧問公司,專門辦理一般民眾的債務整合、各類消費貸款及個人貸款評估, 提供一對一免費貸款諮詢、協助你做財務上理財理債的規劃、信用健檢等服務,即便你有信用不良及信用瑕疵的情況,這些我們都能協助你一起處理, 債務整合就是找利率低的A銀行去償還原本利率較高的B銀行貸款,其實更簡單一點想,就是若您跟ABC銀行(公司)都借了一點錢,這些公司的利率都不太一樣,有些利率讓您覺得壓力很大,這時,您找了D公司,幫您還清了ABC銀行(公司)的債務,整理了債務,現在您就只有欠D公司錢,只需要跟D公司先談好利率、還錢期限即可。
    市面上的債務整合有很多,若要挑選,盡量選擇和多家銀行及金融機構合作,會每月更新各家金融機構最新的貸款方案的公司。這些公司較有保障,他們會依據每個申貸人不同的條件來評估適合的貸款專案,綜合比較各家貸款專案的優劣勢,再推薦適合的給申請人,透過這些債務整合規劃師的分析及篩選,可以找到市場上利率較低的方案,也能降低許多利息支出,這是自己一間間銀行詢問也做不來的,或者會浪費很多心力,還使讓專業的為您做這些事比較好!

    有任何負債、債務整合上的疑問,都歡迎來電免費電話諮詢:0908-683-383。劉副理LINE ID:moneymoney8
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